Myslím,že tvoja námietka je vyriešená existenciou "sporiacich účtov".
Boli by to iné ako bežné účty,z tých by si dostal toľko,koľko by si tam vložil.S tým,že by mali časovú viazanosť,napríklad min 1 rok.Po uplynutí viazanosti by si peniaze buď použil,alebo by si ich opäť "uzamkol" na ďalší rok.Podľa časovej viazanosti by banka vedela aké projekty môže financovať.Je rozdiel požičať firme na nákup novej,už dostupnej technológie na zvýšenie efektivity výroby,ktorá sa prejaví okamžite a požičať na výskum a vývoj novej technológie,ktorej účinky sa prejavia o napr. 10-20 rokov.