Opět "ad hominem"? To opravdu není argument pro nic jiného, než pro sebecharakteristiku toho, kdo jej užívá.

Co se týče zaměření: Zaměřuji se na čistě praktickou stránku věci: Kolik klient dostane, kolik zaplatí a kdy.

Až bude jasná (na několika příkladech) Vaše představa vnějšího chování banky (co a za jakých podmínek by měla nabízet klientům), zkusil bych se podívat na její vnitřní fungování.
Kde a za jakých podmínek by peníze měla získávat (jejich bezbřehé vytváření "z ničeho" považuji také za špatné) a jak by vypadala její ekonomika za kommbinace obojího - kdyby peníze získávala i nabízela podle Vašich pravidel. Zajímá mne, jak by při tom hradila svůj provoz (zaměstnanci, budovy, datová centra) a jak by řešila nesplácené půjčky (když nějaká část dlužníků umře nebo skončí úpadkem a platební neschopností).

Co se týče té hypotéky, kterou navrhujete: Skutečně by se na ní asi nikdo nenachytal. Poplatek je odhadem 2-4x vyšší, než odpovídá přepočtu ze současné nabídky běžně úročených hypoték při pravidelných splátkách. V měsíční splátka by bez úroku i poplatků byla 10 tis měsíčně, s Vaším poplatkem 21 tis (10+11), v běžných bankách s úročenou hypotékou přibližně 13-17 tis (10+3 až 10+7).